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Quel est le montant d’apport idéal pour mon achat immobilier ?
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Bravo, vous avez décidé de devenir propriétaire ! Vous voilà à présent dans les premières démarches de prêt immobilier, et avec elles, la question de l'apport personnel. Un élément d'une grande importance qui va influencer l'octroi de votre prêt immobilier. On vous explique pourquoi.
L’apport personnel : un minimum de 10 % pour couvrir les frais
l'apport personnel n'est pas obligatoire mais vivement conseillé. En effet, on recommande souvent d'avoir un apport pour couvrir les frais de notaire et de garantie. L'apport personnel peut également faire la différence dans l'évaluation de votre dossier et de votre capacité d'emprunt.
Pourquoi fournir de l’apport personnel ?
Comme nous venons de le dire, les banques exigeront dans la majorité des cas que vous puissiez apporter au moins l’équivalent des frais de notaire et des frais de garantie. Pourquoi ? Tout simplement pour limiter la prise de risque de la part de la banque. En effet, cette dernière préfère accorder des prêts à des emprunteurs qu'elle juge fiables. Et votre capacité à épargner pour vous constituer un apport personnel atteste de votre sérieux.
Le montant de l’apport peut varier selon votre projet :
- environ 10 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans l’ancien.
- environ 5 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans le neuf (VEFA ou CCMI)
D’où provient l’apport ?
L’apport personnel est de l’argent disponible que vous possédez à un instant T. Celui-ci peut provenir de différents canaux :
- Votre épargne
- votre compte courant
- votre assurance-vie
- une plus value réalisée sur une vente
- des indemnités
- un héritage
- une donation...
Un apport de 20 % pour l’achat immobilier améliore votre dossier emprunteur
Un apport de 20 % ou plus du prix du bien est un véritable plus pour décrocher de meilleures conditions de prêt immobilier. C'est un signal fort envoyé à la banque qui a la preuve que vous êtes en mesure d'épargner et de gérer avec efficacité vos comptes.
Chaque banque dispose de sa propre grille de taux. Néanmoins, le principe reste le même : plus vous avez d'apport, plus vos conditions d'obtention de prêt seront avantageuses. L’apport financier est ainsi devenu presque incontournable pour jouer sur le taux d’endettement et diminuer les taux d’intérêt bancaire et d’assurance emprunteur.
Veillez toutefois toujours à conserver une épargne résiduelle afin de faire face aux imprévus.
La simulation Pretto pour évaluer l’effet de votre apport
Pour découvrir quel impact l’apport peut avoir sur votre crédit, nous vous conseillons d'effectuer une simulation Pretto.
Un prêt immobilier sans apport ? C’est possible !
Un prêt sans apport personnel n'est pas impossible, mais il faut être en mesure de justifier très précisément pourquoi vous souhaitez faire ce choix. Par ailleurs, un dossier solide sera exigé, les banques étant extrêmement vigilantes à ce sujet.
Lorsqu'un futur acheteur emprunte sans apport, on parle de financement à 110 %. Ce financement se compose :
- du prix du bien (100 %)
- des frais (environ 10 % pour les frais de garantie et les frais de notaire).
L’emprunt sans apport peut être indiqué pour trois types de profils en particulier :
- Les primo-accédants
Récemment entrés dans la vie active, les primo-accédants, jeunes pour la plupart, n’ont pas eu le temps de se constituer un apport suffisant pour l’achat d’une maison. C'est l'un des avantages dont peuvent bénéficier les primo-accédants. Les étapes d'achat en tant que primo-accédant seront donc légèrement différentes.
- Les particuliers épargnant
Certains particuliers ayant une épargne très conséquente veulent acheter en gardant leur argent investi au lieu de constituer un apport minimum. Cela permet d’optimiser leurs placements.
- Les investisseurs
Les personnes souhaitant effectuer du locatif peuvent prétendre à un emprunt sans apport. Payer des intérêts sur un crédit immobilier est en effet un moyen de réduire ses impôts. Ainsi plus vous empruntez, plus le bénéfice foncier diminue, et par conséquent la base imposable aussi.
Pouvez-vous prétendre à un prêt sans apport ? Pour vérifier si votre profil peut en bénéficier, faites une simulation en ligne !
Mis à jour le 12 novembre 2025
Catherine BrezekyLead Content chez Pretto
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Diplômée en histoire et d'un master professionnel de journalisme à l'École Supérieur de Journalisme Paris (ESJ), Catherine se spécialise très tôt dans les médias web et le SEO. Elle débute sa carrière au sein de rédactions digitales, notamment chez CCM Benchmark, où elle traite de sujets de société, consommation, bien-être, santé et tendances. Au sein du groupe Webedia, elle pilote une rédaction avec d'importants enjeux d'audience, développe des formats éditoriaux et vidéo pour les réseaux sociaux, et mène des projets brand content en partenariat avec des marques du secteur du luxe. En 2023, elle rejoint Pretto avec un nouveau défi : comprendre et vulgariser les rouages du crédit immobilier, en conciliant exigence journalistique, stratégie de marque et performance digitale.
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