Hypothèque ou Crédit Logement, quelle est la bonne solution ?

Lorsque vous empruntez une grosse somme d’argent auprès d’un établissement de crédit, ce dernier doit s’assurer que le montant lui sera bien restitué, et ce, même en cas de défaillance de votre part.

C’est notamment le cas lors d’un crédit immobilier où la banque vous demandera inévitablement, en plus de l’assurance emprunteur, une “sûreté”.

Vous aurez alors le choix entre deux options : la caution ou l'hypothèque.

Alors quelle solution choisir ? Pretto vous éclaire !

La caution demande moins de démarches

Au moment de la demande de prêt

Si vous décidez de passer par une caution, c’est la banque qui se chargera directement de présenter votre dossier à un tiers spécialisé dans les cautions.

Vous n’aurez ainsi aucune démarche à engager et aucun frais administratif à payer.

Lorsque vous finissez de rembourser le prêt

Si vous décidez de rembourser votre prêt ou de revendre votre bien de manière anticipée alors que vous avez opté pour une hypothèque, sachez que vous devrez payer des frais en plus.

Avec la caution, à la fin de votre prêt, que le remboursement soit anticipé ou non, vous n’avez aucun frais supplémentaire à payer.

Vous pouvez même récupérer une partie de la contribution versée au Fonds Mutuel de Garantie.

L’hypothèque coûte plus cher

Les frais de la caution sont moins élevés

D’une manière générale, l’hypothèque coûte plus cher car elle demande plus de démarches, de procédures...

Elle nécessite la présence d’un notaire qui facture des honoraires proportionnellement au montant du crédit. Elle engendre également des frais d’enregistrement, de dossier et de timbres.

De plus, vous devez aussi payer le salaire du conservateur des hypothèques ainsi que la taxe publicité foncière.

A contrario, la caution demande moins de frais, car elle demande seulement une commission destinée à la société de cautionnement et la contribution versée au Fonds Mutuel de Garantie (chargé de rembourser la banque en cas de défaut de paiement de votre part).

De plus, la caution permet plus de flexibilité en cas de sinistre.

Certains organismes permettent de récupérer une partie de vos frais

Comme dit plus haut, à la fin de votre prêt, si aucun sinistre n’a été déclaré, vous pourrez récupérer une partie de la somme versée au Fonds Mutuel de Garantie (FMG). C’est notamment le cas avec Crédit Logement.

Ce remboursement en particulier rend l’option de la caution très attractive contrairement à l’hypothèque.

Dans quels cas l’hypothèque est-elle plus avantageuse ?

L’emprunteur peut demander l’hypothèque de lui-même

L’hypothèque nécessite beaucoup de procédures (passage chez le notaire, publication de l’hypothèque, mainlevée…) qui sont gérées uniquement par l’emprunteur.

L'hypothèque peut également être plus avantageuse si vous n’avez pas prévu de revendre le bien acheté de sitôt. En effet, si vous n’avez pas prévu de vendre votre bien immobilier avant la fin de votre prêt, vous n’aurez ainsi pas à payer de frais de mainlevée.

En ce cas, l’hypothèque peut être financièrement aussi avantageuse que la caution.

Mais d’une manière générale, la caution reste l’option la plus conseillée car elle est plus avantageuse dans bien des domaines : gain de temps, d’argent...

Mais généralement ça vient d’un refus du Crédit Logement

Lorsque le dossier ne rassure pas la banque, elle demande généralement une hypothèque plutôt qu’une caution. Par ailleurs, le Crédit logement peut lui aussi refuser des dossiers : cela est généralement dû à une mauvaise gestion financière ou un profil considéré comme trop fragile.