Le lissage du PTZ, c’est quoi et comment le simuler rapidement ?

Si votre projet immobilier intègre plusieurs types de prêts, dont le PTZ notamment, il est possible de faire appel au prêt lissé.

Étant donné que le PTZ ne doit pas représenter plus de 40 % du financement de votre projet immobilier, il faut lui combiner un prêt bancaire qui pourra être justement calculé par lissage de crédit.

Il s’agit d’agencer les différents remboursements de prêts afin que vous puissiez payer un montant fixe chaque mois. Une fois vos mensualités optimisées, vous aurez ainsi des échéances mensuelles constantes et cela facilitera considérablement la gestion de votre budget !

Ces calculs sont toutefois complexes, c’est pourquoi on vous propose notre simulateur de lissage de prêt afin que vous ayez une idée de ce qu’implique un prêt lissé.

Comment faire un lissage pour un PTZ ?

Une fois que votre éligibilité au PTZ est confirmée, vous devez faire une demande de crédit immobilier "classique" en complément de la première opération immobilière. Prenez le temps de comparer les offres de crédits afin de choisir celle qui cous convient le mieux.

Étant donné que vous vous retrouvez avec deux crédits, il va falloir les lisser pour éviter de vous retrouver avec une double mensualité à rembourser, ce qui pourrait être assez lourd à assumer financièrement.

De plus, le remboursement du PTZ comprend forcément une période de différé, ce qui signifie que vous commencez à le rembourser après 5, 10 ou 15 ans en fonction de vos revenus.

Comment calcule-t-on le lissage du PTZ ?

Lors d’un achat immobilier, vous pouvez compléter un PTZ avec un autre prêt et parvenir à rembourser une seule et même mensualité : c’est le lissage de prêt immobilier !

Cette transaction financière peut être très avantageuse pour vous puisqu’elle vous permet de baisser vos mensualités et d’éviter ainsi des problématiques de surendettement par exemple.

Voici la formule de calcul de lissage de prêt :

Trop compliqué ? Simplifiez-vous la vie avec notre simulateur afin de calculer vos mensualités lissées, en tout simplicité !

Mais concrètement, qu'est-ce que cela signifie de lisser son PTZ ? Pour vous permettre de vous faire une idée plus précise, voici quelques exemples.

Cas n°1 : Un PTZ avec lissage

Dans notre exemple, Madame X veut faire un emprunt de 300 000 € sur 20 ans pour faire l’acquisition d’un bien neuf. Sa banque accepte sa demande de prêt à taux zéro à hauteur de 90 000 €. Elle devra donc rembourser 1 428,56 € sur 20 ans.

• Un prêt principal de 210 000 € sur 20 ans à 3,75 % (qu'on appelle le prêt long)
• Un prêt à taux zéro de 90 000 € sur 15 ans avec un différé de 5 ans (qu'on appelle le prêt court)
• La mensualité lissée sera égale à 1 662,70 € sur la totalité du prêt.

Cas n°2 : Un PTZ sans lissage

Reprenons les mêmes conditions que précédemment :

• Un prêt principal de 210 000 € sur 20 ans à 3,75 %. La mensualité est de 1 245 €
• Un prêt à taux zéro de 90 000 € sur 15 ans avec un différé de 5 ans : la mensualité est de 500 €

Sans lissage, elle remboursera 1245 euros pendant 5 ans et 1 745 € pendant 15 ans.

Cela montre que sans lissage, les montants sont plus élevés.

Par ailleurs, la différence de budget au bout de la 5ème année peut être lourde à supporter.

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Qu’en est-il de l’assurance emprunteur ?

De façon générale, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement parlant.

Toutefois, aucun établissement de crédit n’acceptera de financer un crédit sans assurance de prêt. Cette disposition concerne à la fois les emprunts immobiliers classiques mais aussi les prêts aidés.

Les prêts complémentaires de type PTZ requièrent systématiquement une assurance emprunteur puisqu'ils sont dédiés aux emprunteurs à faibles capacités de financement.

Pour un financement avec PTZ, on retrouvera sur le même dossier, plusieurs lignes de prêts, à savoir plusieurs crédits.

Chaque prêt doit donc être assuré de façon distincte. Cela peut être fait par le même assureur (heureusement !) mais il y aura automatiquement un certificat d'assurance par emprunt.

Concrètement, si on a deux prêts dont un prêt principal et un PTZ, chaque prêt sera couvert par une assurance distincte et les mensualités d’assurance de chaque prêt seront payées séparément.

Vous souhaitez si votre prêt et votre PTZ par la même occasion ? Faites une première simulation en ligne avec Pretto !