Quelles sont les conditions du PTZ au LCL en 2026 ?

Vous êtes client chez LCL et vous cherchez à acheter votre résidence principale ? Bonne nouvelle : LCL propose le Prêt à Taux Zéro (PTZ), un coup de pouce de l'État pour faciliter votre achat immobilier. Ce prêt sans intérêt peut couvrir jusqu'à 50 % du coût de votre bien, à condition de répondre aux critères d'éligibilité.

Pour être éligible au PTZ chez LCL en 2026, vous devez : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 dernières années (sauf exceptions), respecter les plafonds de ressources selon votre zone et votre composition familiale, acheter un bien neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total et en faire votre résidence principale. Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du projet dans le neuf collectif, avec un montant pouvant atteindre 180 000 €.

Le PTZ élargi en 2025 : quels changements ?

Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ fait peau neuve conformément au décret n°2025-298 publié au Journal Officiel. Une réforme du prêt à taux zéro qui s'inscrit dans une volonté d'en ouvrir l'accès à plus de ménages français.

Parmi les changements :

• Exit le zonage : le PTZ est désormais accessible sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues ou détendues

• Les maisons individuelles neuves sont désormais concernées, sous conditions de performances énergétiques (RE 2020)

• Les plafonds de ressources ont été modifiés par le ministère du Logement

• Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien (30 % pour les maisons individuelles neuves)

• Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €

Ces modifications seront valables jusqu'au 31 décembre 2027.

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, destiné aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

L'objectif ? Faciliter l'accès à la propriété en allégeant le coût total du crédit immobilier. Le PTZ ne remplace pas votre prêt principal, mais il vous permet d'emprunter sans payer d'intérêts ni frais de dossier sur une partie du montant. C'est un vrai coup de pouce pour ceux qui veulent se lancer, surtout dans un marché où les prix peuvent vite grimper.

LCL fait partie des banques conventionnées proposant le PTZ à ses clients.

Quels sont les critères d'éligibilité du PTZ chez LCL en 2026 ?

Les emprunteurs qui souhaitent souscrire à un PTZ chez LCL doivent remplir plusieurs conditions fixées par les pouvoirs publics. Celles-ci concernent principalement les revenus fiscaux du foyer, le type de bien immobilier, le nombre d'occupants et la localisation du bien immobilier.

Qui est éligible au PTZ ?

Avant de vous lancer, voici les conditions à remplir pour bénéficier du PTZ avec LCL :

• Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 années précédant l'offre de prêt

• Résidence principale : vous devez occuper le logement en tant que résidence principale (au moins 8 mois par an) dans les 6 ans suivant le déblocage du PTZ

• Respecter un plafond de revenus, qui dépend du nombre de personnes dans votre foyer et de la zone où se situe le bien

• Acheter un bien éligible : logement neuf (appartement ou maison individuelle, partout en France), ancien avec travaux (≥ 25 % du coût total), logement social sous conditions, ou accession progressive via location-accession

• Prêt complémentaire obligatoire : vous devez contracter un autre prêt en complément de votre PTZ car ce dispositif ne peut pas financer l'intégralité du projet

Si vous remplissez ces critères, vous êtes sur la bonne voie pour obtenir un PTZ chez LCL.

Dans quelles zones est-il possible de faire un PTZ avec LCL ?

Vous pouvez bénéficier du PTZ quelle que soit la localisation de votre bien sur le territoire français, et ce, depuis l'adoption de la loi de finances 2025.

Grâce à la réforme 2025, certaines communes rurales et périurbaines deviennent éligibles pour la première fois, ce qui ouvre de nouvelles opportunités pour les acheteurs souhaitant financer leur projet avec LCL.

Quels projets sont concernés par le PTZ chez LCL ?

Le PTZ chez LCL ne concerne pas tous les projets immobiliers. Seuls certains types de biens peuvent prétendre au PTZ :

• Logements neufs : en construction, en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement) ou déjà construits, individuels ou collectifs

• Logements anciens avec travaux de rénovation : à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération et permettent une amélioration de la performance énergétique du bien

• Le rachat d'un logement social, sous conditions, pour les locataires souhaitant devenir propriétaires

• L'accession progressive via la location-accession, qui permet d'acheter un bien après une période de location

• La transformation d'un local en habitation, avec des travaux de rénovation

De plus, l'achat doit concerner une résidence principale, c'est-à-dire un logement occupé plus de 8 mois par an.

À l'origine, le dispositif du prêt à taux zéro devait prendre fin le 31 décembre 2023. Il a été prolongé jusqu'à la fin de l'année 2027.

Quels sont les plafonds de ressources pour le PTZ chez LCL en 2026 ?

Pour profiter du PTZ, il faut respecter les conditions de revenus fixées par l'État et appliquées par l'ensemble des banques conventionnées, dont LCL. Ces plafonds varient selon le nombre de personnes qui occuperont le logement et la zone géographique.

Il est important de savoir que les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de l'année N-2 des personnes vivant dans le logement.

Si votre projet correspond à tous ces critères, vous pouvez être éligible à ce prêt immobilier aidé chez LCL.

Quel est le montant du PTZ chez LCL en 2026 ?

Le montant du PTZ correspond à une partie du coût total de l'achat dans la limite d'un plafond, auquel s'applique une quotité. Le PTZ finance une partie du projet sous forme d'une quotité, qui peut atteindre jusqu'à 50 % du coût total dans certaines zones pour les logements neufs collectifs.

Comment est déterminé le montant du prêt à taux zéro ?

Les quotités applicables sont les suivantes pour les logements neufs collectifs et anciens avec travaux :

À noter que pour les maisons individuelles neuves, les quotités sont différentes :

Cette quotité est fixée selon la tranche de ressources à laquelle vous appartenez (calculée en fonction du montant de vos ressources, divisé par un coefficient familial) :

Comment se déroule le remboursement du PTZ chez LCL ?

Les conditions de remboursement du PTZ appliquées par LCL sont fixées par l'État. Ce sont les mêmes dans tous les établissements bancaires.

La durée de remboursement d'un PTZ s'échelonne entre 20 et 25 ans et dépend de votre situation personnelle. Vous pouvez bénéficier d'un remboursement différé de votre PTZ sur une période de 5, 10 ou 15 ans sous conditions.

La plupart du temps, la durée de remboursement du PTZ est calculée selon la durée du prêt principal pour simplifier vos remboursements et la gestion de votre budget. En revanche, le calcul de votre taux d'endettement va prendre en compte ces deux mensualités, qui ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus.

À l'instar de la plupart des prêts amortissables, il est possible de procéder au remboursement anticipé (total ou partiel) de son PTZ. Le remboursement anticipé d'un PTZ n'est soumis à aucune indemnité dans certains cas précis (changement de lieu d'activité professionnelle, arrêt forcé de votre activité professionnelle ou décès). Si vous n'êtes pas dans cette situation, vous aurez à verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA), dont le montant maximal est fixé par la loi à 3 % du capital restant dû.

Si vous avez acheté votre résidence principale actuelle à l'aide d'un PTZ, que vous la vendez pour en acquérir une autre, vous pouvez demander à la banque de transférer ce PTZ sur l'opération d'achat de votre nouveau logement.

N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un expert de Pretto pour obtenir un prêt immobilier totalement adapté à votre situation et vos attentes.

LCL propose-t-il l'éco-PTZ ?

Oui, LCL propose à la fois le PTZ classique pour l'achat immobilier et l'éco-PTZ pour la rénovation énergétique.

Vous envisagez des travaux de rénovation énergétique et vous cherchez un financement sans intérêt ? L'éco-PTZ avec LCL peut être une solution intéressante pour améliorer la performance énergétique de votre logement sans payer d'intérêts. Isolation, chauffage, énergies renouvelables… Ce prêt peut financer plusieurs types de projets et peut être cumulé avec MaPrimeRénov' et d'autres aides.

Quels sont les montants maximum de l'éco-PTZ chez LCL ?

Le montant de l'éco-PTZ dépend du type de travaux réalisés. Voici les plafonds appliqués en 2026 :

• Jusqu'à 7 000 € pour le remplacement des fenêtres

• Jusqu'à 15 000 € pour un seul type de travaux d'amélioration énergétique (hors fenêtres)

• Jusqu'à 25 000 € pour un lot de deux travaux

• Jusqu'à 50 000 € pour une rénovation énergétique globale améliorant la performance du logement

Ce prêt est remboursable sur 10 à 20 ans, selon le montant emprunté et les capacités de remboursement de l'emprunteur.

Quelles sont les conditions de l'éco-PTZ chez LCL ?

Pour bénéficier de l'éco-PTZ avec LCL en 2026, voici les principales conditions à remplir :

• Être propriétaire occupant ou bailleur, sans condition de ressources

• Le logement doit avoir plus de 2 ans à la date de début des travaux

• Les travaux doivent améliorer la performance énergétique, comme l'isolation, le chauffage ou les équipements utilisant des énergies renouvelables

• Faire réaliser les travaux par un artisan RGE (Reconnu Garant de l'Environnement), une certification obligatoire pour garantir la qualité et l'efficacité des rénovations

• Ne pas avoir commencé les travaux avant la demande de prêt, sauf si le devis date de moins de trois mois

Bonne nouvelle : l'éco-PTZ est cumulable avec le PTZ classique, sous réserve d'éligibilité aux deux dispositifs.

Les experts Pretto vous aident dans toutes vos démarches de recherche de PTZ et de prêt immobilier classique. Nos experts vous invitent à bien comparer les offres qui existent sur le marché, car il faut savoir que ce n'est pas forcément votre banque qui vous donnera les meilleures conditions. Nous travaillons avec un panel de près de 100 établissements partenaires qui proposent tous les types de prêts. Notre simulateur de prêt immobilier vous permet de faire vos premiers calculs en ligne, en quelques clics.