Rachat de crédit et assurance emprunteur : quel impact ?

Quand vous contractez un prêt immobilier, l’organisme de crédit exige que vous souscriviez une assurance pour garantir votre emprunt. Si ce n’est pas une obligation légale, cette assurance emprunteur vous prémunit, dans certaines circonstances, contre une défaillance dans le remboursement de vos mensualités. C’est aussi une sécurité pour votre famille : en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, vos proches et vous serez protégés car l’assurance de prêt immobilier prendra le relais de vos mensualités.

Mais dans le cas d’une renégociation de crédit immobilier ou d’un rachat, que devient alors l’assurance emprunteur souscrite au moment du prêt initial ? Si la renégociation de prêt et le rachat de crédit poursuivent le même objectif, l’assurance emprunteur n’est pas traitée de la même manière dans un cas et dans l’autre. Pretto vous éclaire et vous indique comment bien gérer la situation.

Avec le rachat de crédit, il faut changer d’assurance emprunteur

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier vous n’avez pas le choix, vous devez systématiquement changer d’assurance emprunteur.

Le rachat de prêt est un nouvel emprunt

Le rachat de prêt consiste à faire racheter son prêt immobilier par une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions de crédit. Dans les faits, cela implique de contracter un nouvel emprunt dans un autre établissement. Tout est donc à refaire, comme pour votre prêt immobilier initial, y compris trouver l’assurance qui vous convient le mieux !

Comme pour votre prêt initial, la banque avec laquelle vous discutez vous proposera son assurance groupe. En fonction de votre profil et de votre situation, le contrat groupe de l'assurance peut être (ou ne pas être) le plus adapté à vos besoins.

Vous avez la possibilité de choisir une délégation d’assurance, c’est-à-dire l’offre d’un assureur externe, si celle-ci correspond mieux à votre situation. Pour vous assurer de faire le bon choix et d'obtenir les meilleures conditions d’assurance pour votre profil d'emprunteur, vous devez impérativement comparer et faire jouer la concurrence auprès des assurances. Pretto peut faire ce travail pour vous !

En passant par nos experts, vous pourriez trouver des solutions intéressantes quant à votre rachat de crédit et faire des économies sur les intérêts mais aussi sur l’assurance.

Rachat de crédit et assurance emprunteur : un levier de négociation

Il arrive parfois que l’assurance emprunteur soit utilisée par la banque prêteuse comme un levier dans sa négociation avec vous sur le rachat de votre prêt immobilier. En effet, il n’est pas rare de rencontrer des banques prêtes à faire un geste commercial fort, c’est-à-dire proposer un taux d’intérêt plus bas à leurs clients, à partir du moment où ils acceptent de souscrire à l’assurance groupe.

Attention : en fonction des conditions de l’assurance emprunteur du contrat de groupe proposé par la banque, cette offre apparemment alléchante pourrait ne pas être la plus judicieuse pour vous. En effet, « geste commercial » ne veut pas dire « option la plus intéressante ». Vous pourriez faire des économies plus importantes en passant par un autre établissement, et une délégation d’assurance.

En cas de renégociation de prêt, pas de changement systématique d’assurance

Lorsque vous renégociez votre crédit immobilier avec votre banque (celle où a été signé le prêt immobilier initialement), l’assurance emprunteur ne fait pas systématiquement l’objet de modifications.

Le mode de calcul de l’assurance de prêt change la donne

Pour savoir si votre assurance emprunteur va changer ou non au moment de la renégociation, il faut s’intéresser à la manière dont elle est calculée.

• Si le calcul de l’assurance emprunteur est effectué sur le capital restant dû, cette dernière va subir une modification suite à la renégociation. En effet, cette méthode de calcul signifie que le montant de l‘assurance est calculé sur le capital que vous devez encore rembourser à la banque, et qui diminue à chaque mensualité. Or, en renégociant, les mensualités vont être modifiées, et un nouveau tableau d’amortissement va être réalisé pour l’assurance.
• En revanche, si le calcul de l’assurance emprunteur est réalisé sur le capital initial (c’est-à-dire le montant que vous avez emprunté à la banque), vous n’aurez pas besoin de changer d’assurance. Vous pourrez poursuivre avec votre contrat initial, aux mêmes conditions.

Un changement d’assurance de prêt peut vous être profitable

Même si la renégociation de votre crédit n’implique pas de changement de votre assurance de prêt, vous pourriez être tenté de la changer. En effet, si vous êtes parvenu à obtenir un meilleur taux d’intérêt ou une durée plus intéressante, il peut être profitable d’en faire de même pour votre assurance de prêt. Et bien sachez que c’est tout à fait possible.

Vous pouvez changer de contrat d’assurance emprunteur durant toute la durée de votre prêt, de manière totalement gratuite. À compter de l’entrée en vigueur de la loi Lemoine au 1er septembre 2022 pour les contrats en cours, il est possible de changer l’assurance de son prêt immobilier n’importe quand, sans frais.

Avant de signer un nouveau contrat d’assurance emprunteur au moment de la renégociation, il est donc conseillé de comparer les offres de plusieurs établissements. En effet, ce n’est pas parce que le nouveau contrat proposé est plus intéressant que votre contrat initial que vous ne devez pas chercher à obtenir encore mieux ailleurs.

Pour cela, il est recommandé de contacter un courtier en assurance (c’est aussi un des rôles de votre courtier Pretto !). D’autant plus que la meilleure assurance emprunteur n’est pas seulement le contrat au prix plus bas, c’est une assurance qui vous couvre encore mieux pour le même prix. Rien de tel qu’un professionnel du secteur comme votre courtier Pretto pour s’y retrouver et être sûr de faire le bon choix.

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