Le lissage de prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Vous désirez contracter un prêt pour l’acquisition de votre nouvelle habitation ? Pour ce faire, vous pouvez recourir au prêt à taux zéro (PTZ), au prêt travaux, etc.

Néanmoins, si vous bénéficiez déjà de nombreux prêts, les remboursements vont être complexes à concevoir. En effet, chaque contrat aura des conditions spécifiques.

Quelles sont ses caractéristiques et comment fonctionne-t-il ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? On vous explique tout.

Définition du lissage de prêt

Le lissage de prêt vise tout d’abord à calculer le montant total de vos crédits. L’objectif est de proposer un montant fixe mensuel pour les remboursements.

On parle aussi de prêt palier et de prêt aménagé. Il peut être utilisé même si la durée de chaque prêt est différente.

Leur nature peut aussi être différente.

Fonctionnement du prêt lissé ou prêt palier

Comment faire un lissage de prêt ?

Pour faire un lissage de prêt, il vous suffit d’en discuter avec votre banque ou avec votre courtier immobilier. Si vous n'avez pas encore de courtier attribué, vous pouvez consulter notre tableau comparatif.

Vous disposez de plusieurs solutions : au moment de votre demande de prêt immobilier, si vous avez d’autres crédits en cours ou souhaitez faire un montage, vous pouvez demander le lissage dès le montage de votre dossier.

Vous pouvez aussi mettre en place le lissage de prêt au cours de vos remboursements : on parle alors de regroupement de crédit, ce dont Pretto ne s’occupe pas.

Enfin, vous pouvez demander à racheter votre prêt immobilier : la banque va alors rassembler tous vos crédits en un seul emprunt, avec un seul taux et une seule mensualité.

En revanche, cela nécessite un montage un peu plus complexe que pour un prêt classique, il vaut donc mieux être accompagné d’un professionnel qui pourra vous accompagner pour faire votre demande.

Durée du prêt

Vous pouvez recourir au prêt lissé si des crédits sont encore en cours. La création de paliers permet le remboursement d’un même montant jusqu’au terme du contrat.

C’est la durée du prêt la plus longue qui sera la base des mensualités.

Les mensualités du prêt lissé

Le prêt lissé est utilisable pour financer des logements et/ou des travaux. Mais de manière générale, les propriétaires d’habitations y ont recours lorsqu’ils ont déjà obtenu des aides.

Dans le cas du PTZ, le calcul du prêt lissé est plus facile, car l’État n’impose pas le paiement d’intérêts ici.

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Avantages et inconvénients du prêt palier

Avantages du prêt palier

L’avantage principal du prêt palier est de réduire le poids des mensualités.

Ainsi, vous bénéficiez de mensualités constantes tout au long du prêt au lieu d’avoir des mensualités très fortes en début d’emprunt, puis beaucoup moins élevées pour la dernière partie du remboursement.

Le taux d’endettement va intégrer la mensualité la plus élevée que vous devrez payer sur la durée de l’emprunt : celle-ci est plus élevée sans le lissage de prêt.

Par conséquent, si vous êtes au-delà de la limite des 35 % sans le lissage, le prêt palier peut peut-être vous permettre d’emprunter.

Enfin, comme évoqué plus haut, la gestion de votre budget sera facilitée. Vous n’aurez plus qu’à considérer une seule durée de remboursement et un seul montant pour les mensualités.

Inconvénients du lissage de crédit

Même si la gestion de votre budget s’avère plus pratique, le prêt lissé est plus onéreux par rapport au remboursement séparé des prêts.

En réalité, l’amortissement de votre premier prêt se fera plus lentement. Les intérêts versés deviendront alors plus importants, car ils sont calculés sur le solde de vos remboursements.

Formule du coût des intérêts

Il faudra alors y réfléchir à deux fois avant de se tourner vers le prêt lissé. Si le paiement séparé de mensualités ne vous pose pas de problème, rien ne vous en empêche.

Mais jouer avec le lissage peut vous permettre d’emprunter plus, ou de bénéficier d’un reste à vivre plus important grâce aux mensualités moins élevées.