Tendance : le boom du prêt familial pour l'achat immobilier

Avec la flambée des taux en 2023, les Français ont vu leur capacité d'emprunt fondre comme neige au soleil. Mais pas découragés pour autant à acheter leur nid douillet, de nombreux acheteurs n'ont pas hésité à appeler leur famille à la rescousse pour avoir un petit coup de pouce financier en vue de constituer leur apport. Zoom sur une tendance de plus en plus courante.

Vous avez craqué pour un joli mas de Provence et pensez déjà à la décoration de votre futur salon. Minute papillon, cette bâtisse a un coût un peu plus élevé que prévu et vous ne pouvez pas faire pousser d’arbre à billets dans votre jardin. Alors, comment on fait ?

Emprunter à ses proches, le coup de pouce pour devenir proprio

De nombreux aspirants propriétaires tentent le joker "appel à un ami", aka emprunter à des proches. Le prêt familial peut revêtir différentes formes. C'est l'opportunité pour certains d'augmenter un peu leur apport, tandis que pour d'autres, c'est le moyen de financer une part importante de l'achat du bien immobilier.

Emprunter à ses parents, c’est ce qu’à fait Sandra, 29 ans : "Ma situation est un peu particulière car j’ai voulu acheter un appartement à Toulouse avant de quitter mon CDI. Et clairement, j’étais bien loin d’avoir un apport convenable".

La jeune média planner visite plusieurs biens avant de trouver un charmant deux-pièces. Mauvaise nouvelle, il lui manque 15 000 euros d’apport pour que son dossier de prêt soit accepté. "À l’époque, j’ai clairement sous-estimé l’importance de l’apport, j’étais bien en dessous des 10 %… J’étais dépitée." À deux doigts de repousser son projet, elle reçoit le soutien de ses parents, qui lui proposent de l’aider. "Au départ, j’étais un peu sceptique, surtout vis-à-vis de mon frère. Et j’avais peur que mon taux d’endettement soit trop élevé. Finalement, j’ai accepté et c’est grâce à ça que j’ai pu devenir propriétaire".

D’ailleurs, le prêt familial s’adresse majoritairement à une typologie de profil emprunteur, explique Elodie Fremont, présidente de la commission statistiques immobilières des Notaires du Grand Paris au magazine Challenges : "Ce sont des actes qu’on voit de plus en plus fréquemment, surtout chez les primo-accédants".

Naturellement, lors du premier achat, on ne dispose pas des mêmes ressources que lorsque l’on a déjà acheté et surtout, on a pas le même âge. L'âge moyen des Français accédant à la propriété pour la première fois est de 32 ans et de 41 ans pour les secundos-accédants.

…encadré par quelques règles

Comme le dit l'adage, "les bons comptes font les bons amis", et cela s'applique également aux prêts familiaux. Lorsqu'un ou plusieurs membres de votre famille vous prêtent de l'argent, il n'y a pas de montant maximum. En théorie, Bernard Arnault pourrait tout à fait prêter l'intégralité de sa fortune, soit 238,5 milliards de dollars selon l'estimation du magazine Forbes en mai 2023, à un membre de sa famille.

Mais selon le Code Civil, tout prêt dépassant 1 500 euros doit être déclaré. Pourquoi ? Pour se conformer à la législation fiscale et prévenir les conflits familiaux. Il serait regrettable que l'achat de votre vie se transforme en dispute entre le fromage et le dessert... Après tout, il y a Noël pour ça !

Depuis 2020, tout prêt familial dépassant la somme de 5 000 euros nécessite une déclaration à l'administration fiscale.

Comment déclarer le prêt ?

• Actes sous seing privé. L’emprunteur et le prêteur doivent établir un document écrit attestant de l'existence du prêt et précisant clairement la nature du prêt, excluant tout caractère de don. Eh oui, sinon les règles changent.
• Acte authentique devant le notaire. Dans ce cas, c’est le notaire qui rédige l’acte que les deux parties signent ensuite. Cela permet d’apporter une protection juridique au prêt.

Paul-Marie Schneider, avocat associé chez Berrylaw, recommande fortement de recourir aux services d'un notaire lors de la conclusion d'un contrat de prêt. Il explique à Challenges : "On conseille d’enregistrer le contrat de prêt, quel que soit le montant prêté, ce qui lui permet de lui donner une date certaine. Cela ne coûte que 125 euros."

Que vous fassiez un acte sous seing privé ou devant le notaire, vous devez préciser le montant prêté, la durée de remboursement, les mensualités, ainsi que le taux d'intérêt. Car même si votre oncle ne vous prête que quelques deniers pour votre projet, il est en droit de fixer un taux d’intérêt.

Si c’est le cas, "le prêt doit respecter le taux d’usure entre particuliers. Aussi, le prêteur doit déclarer au fisc les intérêts qu’il a perçus et seront imposés au taux global de 30 %." explique Paul-Marie Schneider. Mais dans la majorité des prêts familiaux n’ont pas de taux d’intérêt.

Le prêt familial est une excellente opportunité pour renforcer votre apport et vous aider à concrétiser votre rêve de devenir propriétaire de cette charmante Tiny House dans le Perche. Mais ce n'est pas une option pour tous, car tout le monde n'a pas la chance d'avoir des proches prêts à sortir leur chéquier pour un coup de pouce financier.

Vous avez un proche prêt à compléter votre apport pour l'achat, mais vous vous sentez déconcerté par toutes les démarches nécessaires pour obtenir le bon crédit ? Pretto est là pour vous guider dans le processus et vous permettre de devenir propriétaire en toute sérénité.