Les spécificités du prêt relais pour les seniors

Tout ne se passe pas toujours comme prévu : vous avez trouvé la maison de vos rêves avant d’avoir vendu votre ancien logement et, malheureusement, vous ne disposez pas d’une épargne suffisante pour procéder directement à l’achat.

Ne renoncez pas pour autant : le prêt relais est le dispositif de financement adapté à vos besoins. Ce type d’emprunt immobilier vous octroie des fonds sur une courte durée en amont de la vente de votre bien pour vous permettre d’acheter.

Pretto vous donne les clés pour obtenir le prêt relais adapté à vos projets.

Le fonctionnement du prêt relais pour les seniors

Un prêt court à rembourser in fine

Le prêt relais se distingue des autres crédits immobiliers par sa courte durée, qui s’étend de 12 à 24 mois à compter de sa souscription. Autre particularité, le remboursement s’effectue en une seule fois, une fois que votre bien a été vendu.

Comme pour un prêt classique, vous devrez payer chaque mois la prime d’assurance. Concernant le remboursement des intérêts, il peut être effectué :

• Au fil de l’eau. Il s’agit d’une franchise partielle qui échelonne le paiement des intérêts mensuellement.

Le montant total de l’emprunt sera, quant à lui réglé, une fois votre bien vendu ;

• Au moment du remboursement du capital emprunté.

On parle alors de franchise totale. Cette solution est, in fine, plus onéreuse que la franchise partielle car les intérêts sont capitalisés, générant des intérêts intercalaires.

Le calcul du montant du prêt relais

Le montant du prêt relais correspond à un pourcentage du bien que vous vendez, en général cela correspond à 70 % du prix de vente.

Si le bien que vous souhaitez acheter est entièrement couvert par le montant du prêt relais, vous disposerez de liquidités une fois la vente effectuée. Si, a contrario, le bien que vous visez n'est pas financé dans son intégralité par le prêt relais, votre banque pourra vous proposer un prêt classique pour compléter.

Ainsi, si le bien que vous souhaitez vendre coûte 200 000 € et qu’il vous reste 50 000 € à rembourser, le montant du prêt relais sera calculé uniquement sur 150 000 €.

Pour connaître le montant de votre prêt relais, n'hésitez pas à faire une simulation en ligne !

Quels sont les taux pour le prêt relais ?

Le taux d’intérêt pratiqué pour les prêts relais est plus élevé que les taux pour un emprunt courant sur 10 ans.

Comme pour un emprunt classique, le taux pratiqué varie en fonction de l’établissement sollicité et de la qualité du dossier de l’emprunteur. Et comme pour les autres types de prêts, les taux proposés seront plus élevés pour les personnes de plus de 65 ans que pour des profils plus jeunes.

Néanmoins, sachez que les taux d’intérêt ont été plafonnés en janvier 2021 à 2,97 % par la Banque de France pour les prêts relais.

Pourquoi les banques peuvent être réticentes à accorder un prêt relais pour les seniors ?

Lorsqu’un établissement bancaire reçoit une demande de financement, il étudie en premier lieu la capacité de financement du potentiel souscripteur. En tant que retraité ou futur retraité, les banques estiment que vous avez déjà atteint le niveau maximum de vos revenus et que ces derniers risquent éventuellement de diminuer au cours des années à venir.

Tout comme les banques, les assurances se prémunissent contre le risque de défaut en pratiquant des prix plus élevés pour les personnes jugées “ à risque”. Ainsi, le cumul de l’ensemble des frais inhérents à la demande de crédit peut dépasser le taux d’usure, seuil à partir duquel les banques n’ont plus le droit de prêter.

Si ce taux a pour objectif de protéger les souscripteurs, il peut rendre l’accès à l’emprunt difficile pour certains profils, dont les seniors.

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Les solutions pour le prêt relais pour les seniors

Comme dit l’adage, à coeur vaillant rien d’impossible : vous pouvez jouer sur différents aspects de votre dossier pour diminuer le montant global de la transaction et avoir de plus grandes chances d’obtenir votre prêt relais.

Faites jouer la concurrence

Pour votre demande d’emprunt comme pour votre assurance emprunteur, nous vous recommandons de comparer les offres existant sur le marché afin de dénicher le meilleur prix.

Vous pouvez vous rendre au sein de plusieurs établissements pour les démarcher ou bien utiliser notre simulateur Pretto. Après avoir renseigné des informations sur votre projet d’achat et les ressources dont vous disposez, le simulateur vous donnera en quelques secondes un aperçu des options qui s’offrent à vous, au prix le plus avantageux.

Étudiez les clauses de votre contrat

Les contrats d’assurances comprennent de nombreuses garanties destinées à vous couvrir en cas d’accident de la vie. Si ces garanties constituent une protection efficace, elles ont un coût. Prenez le temps d’étudier les garanties proposées : certaines d’entre elles s’avèrent inutiles pour les seniors, notamment celles qui touchent à l’emploi.

Si vous êtes à la retraite, les garanties suivantes pourront être supprimées, générant d’importantes économies :

• La garantie IPT (invalidité physique ou mentale mettant l‘assuré dans l’incapacité d’exercer toute toute activité rémunératrice) ;
• La garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) ;
• La garantie Perte d’emploi.

Faites vous accompagner par un courtier immobilier

La mission du courtier immobilier est de vous accompagner à toutes les étapes de votre démarche de financement, de la constitution de votre dossier à la recherche de votre assurance emprunteur en passant par la négociation avec votre banque.

Certains organismes spécialisés peuvent vous accompagner

Des solutions dédiées se développent à destination des personnes seniors. Les services proposés tiennent compte des particularités des emprunteurs de plus de 65 ans pour leur permettre un accès facilité au prêt relais.

L’augmentation de la durée de l’emprunt en cas de vente difficile de votre bien ou encore l’accès au prêt relais étendu jusqu’à 85 ans sont autant d’avantages qui vous permettront d’envisager plus sereinement votre procédure de prêt.