Leasing auto : cette erreur qui peut vous coûter plus de 60 000€

Le leasing auto a le vent en poupe. Pratique, flexible, il permet de rouler dans une voiture neuve sans se ruiner… Mais attention : cette mensualité peut sérieusement réduire votre capacité d’emprunt quand vous voulez acheter. Et si, en signant votre contrat de location avec option d’achat (LOA), vous aviez aussi signé pour une maison plus petite ou un appartement moins bien situé ? Décryptage d’un effet secondaire souvent méconnu du leasing, et conseils pour ne pas freiner votre projet immobilier.

La voiture sans achat, la formule qui séduit

Aujourd’hui, l’affiche du concessionnaire ne vous annonce plus le prix du véhicule, mais bien souvent une mensualité alléchante. Bienvenue dans l’ère du leasing ! Location avec option d’achat (LOA), location longue durée (LLD)… Les Français ont largement adopté ces formules pour lisser dans le temps le coût d’un véhicule neuf, de plus en plus cher. En 2022, plus de la moitié (52 %) des voitures neuves immatriculées en France ont été financées via un contrat de LOA ou LLD, pour un montant total de plus de 10 milliards d’euros accordés aux particuliers (sources : NGC Data et Statista).

Le fonctionnement est assez simple : le client signe un contrat pour une durée définie, avec un loyer mensuel fixé à l’avance. Une fois le contrat arrivé à son terme, deux options s’offrent à lui : rendre le véhicule ou l’acheter en réglant un montant final, appelé prix résiduel, prévu dès la signature.

Ce modèle présente de nombreux avantages : pas besoin de verser une somme importante dès le départ, entretien souvent inclus, flexibilité à la fin du contrat… Et surtout, la possibilité de changer de véhicule régulièrement, sans se soucier de la revente. Un vrai bonheur pour les amateurs de nouveautés. Sauf que cette formule a aussi un revers, surtout si vous envisagez de devenir propriétaire de votre logement.

Et si votre voiture vous empêchait d’acheter le bien de vos rêves ?

On ne vous parle pas ici du SUV trop large pour votre futur garage... Mais bien de l’impact d’un leasing sur votre capacité d’emprunt ! Tout comme lorsqu’on vous propose d’acheter un smartphone en 12 ou 24 fois sans frais, il faut garder en tête que ces dépenses d’apparence anodines peuvent avoir un impact sur votre projet d’achat, et plus précisément sur votre capacité d’emprunt. Ce microcrédit, comme un prêt à la consommation, entre en effet en ligne de compte lors de l'évaluation de votre taux d'endettement.

Maîtriser ses charges pour booster sa capacité d’emprunt

On le répète souvent : mieux vaut préparer en amont son projet immobilier, et faire le tri dans ses charges fixes avant de rencontrer son banquier. Leasing, abonnements divers, crédits à la consommation… Tous ces postes pèsent dans la balance. Le mieux est de remettre ce type de dépense à plus tard, une fois votre prêt signé et votre logement trouvé.

D’autant que le leasing, souvent présenté comme une bonne affaire, n’est pas toujours aussi avantageux qu’il en a l’air. En octobre 2023, l’association 60 Millions de consommateurs rappelait que le loyer mensuel d’une LOA, calculé sur une partie seulement du prix du véhicule, est certes plus bas qu’une mensualité de crédit auto classique mais que, dès lors qu’on active l’option d’achat, l’addition grimpe. Et peut même dépasser le coût total d’un achat classique d’un véhicule !