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Capacité d’emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec un PTZ ?
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Vous avez un projet d’achat immobilier et vous vous demandez si vous pouvez bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ? C’est une bonne question. Le PTZ est un prêt sans intérêts, accordé sous conditions, qui vient compléter un prêt classique et peut réellement augmenter votre capacité d’emprunt.
Mais encore faut-il savoir qui peut en bénéficier, comprendre comment il fonctionne, qui y a droit, et surtout, comment l’intégrer dans un plan de financement. On vous explique comment le PTZ peut apporter un coup de boost à votre capacité d’emprunt.
Est-ce que le PTZ augmente la capacité d’emprunt ?
- Vous ne payez pas d’intérêts. Contrairement à un prêt classique où vous remboursez le capital + les intérêts, le PTZ ne génère aucun intérêt. Vous ne remboursez que ce que vous avez emprunté. Ce qui réduit considérablement le coût total de votre financement.
- Le différé de remboursement. C'est l'aspect le plus important pour votre capacité d'emprunt. Pendant la période de différé (2 à 15 ans selon vos revenus), vous ne remboursez pas le PTZ, ou seulement partiellement.
Prenons un exemple simple : sans PTZ, vous devez rembourser l’intégralité de votre achat via un crédit classique. Avec un PTZ ,qui couvre une partie de votre projet, vous réduisez le montant à emprunter à taux classique, donc vos mensualités. La banque peut donc vous prêter plus car elle calcule votre capacité d'emprunt selon votre "taux d'endettement" (maximum 35% de vos revenus).
Avec des mensualités plus faibles au début grâce au PTZ, vous restez sous ce seuil et vous pouvez vous permettre :
- d’acheter un bien plus cher,
- ou de rester sur le même budget, mais avec des mensualités moins élevées.
Bref, votre capacité d’emprunt avec PTZ est supérieure à celle d’un financement 100 % classique.
Comment calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ ?
Avant de vous lancer dans les visites, mieux vaut savoir combien vous pouvez vraiment emprunter, PTZ compris. Cela vous évite de viser trop haut… ou trop bas.
Calcul de la capacité d’emprunt sans le PTZ
La capacité d’emprunt « classique » repose sur quelques bases simples :
- Vos revenus nets mensuels,
- Vos charges récurrentes (crédits en cours, pensions…),
- Le taux d’endettement maximal autorisé (généralement 35 %),
- Et la durée du crédit.
On estime ensuite la mensualité que vous pouvez supporter, puis on en déduit le montant total du prêt que la banque peut accorder. Ce calcul est valable pour un prêt immobilier « standard ».
Comment intégrer le PTZ dans le calcul?
C’est là que le PTZ entre en jeu. Il ne remplace pas un prêt classique, mais il vient le compléter.
Concrètement, il permet de :
- Réduire la part du prêt bancaire avec intérêts, ce qui diminue les mensualités,
- Allonger la durée de remboursement sans alourdir la charge mensuelle, grâce à son différé,
- Améliorer votre profil emprunteur aux yeux de la banque, car le coût total du crédit baisse.
Calcul de la capacité d’emprunt sans le PTZ
La capacité d’emprunt « classique » repose sur quelques bases simples :
- Vos revenus nets mensuels,
- Vos charges récurrentes (crédits en cours, pensions…),
- Le taux d’endettement maximal autorisé (généralement 35 %),
- Et la durée du crédit.
On estime ensuite la mensualité que vous pouvez supporter, puis on en déduit le montant total du prêt que la banque peut accorder. Ce calcul est valable pour un prêt immobilier « standard », sans aide extérieure.
Comment intégrer le PTZ dans le calcul ?
C’est là que le PTZ entre en jeu. Il ne remplace pas un prêt classique, mais il vient le compléter.
Concrètement, il permet de :
- Réduire la part du prêt bancaire « payant », ce qui diminue les mensualités,
- Allonger la durée de remboursement sans alourdir la charge mensuelle, grâce à son différé,
- Améliorer votre profil emprunteur aux yeux de la banque, car le coût total du crédit baisse.
Résultat : avec un PTZ, vous pouvez soit emprunter plus, soit conserver le même budget en réduisant vos mensualités**, ce qui laisse plus de marge pour les frais annexes (notaire, travaux, ameublement…).
Exemple de calcul de capacité d’emprunt avec PTZ
Exemple de calcul de capacité d’emprunt avec PTZ
Prenons le cas de Sophie et Marc, un couple trentenaire avec deux enfants. Locataires à Nanterre, mais souhaitent devenir propriétaires en achetant un appartement neuf à Courbevoie. Ils visent un budget de 300 000 € pour leur futur chez-eux.
Leur revenu fiscal de référence est de 72 000 € par an, ce qui les rend éligibles au PTZ entré en vigueur en avril 2025.
Voici ce que donne leur projet, avec et sans PTZ :
Scénario 1 : avec PTZ
- Montant du PTZ : 120 000 € (financement à hauteur de 40 % du bien)
- Montant à financer par un prêt classique : 180 000 € à 3,31 % (taux moyen enregistré selon profil et durée de prêt en janvier 2026).
- Mensualités estimées : 1 036 €/mois pendant 20 ans
- Coût total du crédit : environ 68 640 €
Scénario 2 : sans PTZ
- Montant emprunté uniquement via prêt classique : 300 000 € à 3,25 % (taux moyen enregistré selon profil et durée de prêt en janvier 2026).
- Mensualités estimées : 1 727 €/mois pendant 20 ans
- Coût total du crédit : environ 114 480 €
Avec le PTZ, Sophie et Marc économisent près de 50 680 € sur les intérêts** et bénéficient de mensualités bien plus légères (environ 700 € par mois). Leur capacité d’emprunt avec PTZ leur permet de concrétiser leur projet sans sacrifier leur équilibre financier.
Depuis 2025, le PTZ est accessible à plus de Français
Le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a évolué pour pour être accessible à un plus grand nombre de Français. Parmi les changements :
- le PTZ s’ouvre partout en France, sans restriction de zonage. Le zonage, lui, sert désormais uniquement à fixer les conditions du prêt et non à en limiter l’accès ;
- les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;
- les plafonds de ressources ont été modifiés ;
- le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Comme indiqué par le Service Public, pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Quels sont les plafonds de ressources pour bénéficier du PTZ en 2026 ?
Zone | Plafond 2025 | Plafond estimé pour 2026 | Hausse |
|---|---|---|---|
A bis | 37 000 € | 42 000 € | 13,5 % |
A | 30 000 € | 34 000 € | 13,3 % |
B1 | 27 000 € | 30 000 € | 11,1 % |
B2 | 24 000 € | 26 000 € | 8,3 % |
C | 22 000 € | 24 000 € | 9,1 % |
Questions fréquentes sur la capacité d'emprunt avec PTZ
Qui peut bénéficier du Prêt à Taux Zéro ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins deux ans ou qui achètent pour la première fois.
Il est soumis à des plafonds de ressources qui dépendent de la composition de votre foyer et de la localisation du bien.
Puis-je cumuler le PTZ avec d'autres aides au logement ?
Oui, le PTZ est cumulable avec d'autres dispositifs de financement comme le prêt Action Logement (anciennement 1 % logement), les prêts conventionnés, ou encore certaines aides locales proposées par votre région ou votre commune.
Comment calculer sa capacité d'emprunt avec un PTZ ?
Le calcul intègre le PTZ dans votre plan de financement global. Le PTZ réduit la part du prêt classique à souscrire, ce qui diminue vos mensualités et améliore votre profil aux yeux de la banque. Pour avoir une vision précise, il vaut mieux utiliser un simulateur qui prend en compte votre situation personnelle : revenus, apport, composition du foyer, et zone géographique. Vous pouvez ainsi voir concrètement combien vous pouvez emprunter et à quelles conditions.
Que se passe-t-il si je revends mon bien avant d'avoir fini de rembourser le PTZ ?
En principe, si vous revendez votre bien avant la fin du remboursement, vous devrez rembourser le capital restant dû du PTZ. Mais des exceptions existent dans certaines situations : mobilité professionnelle contrainte, divorce, invalidité ou décès.
Mis à jour le 3 février 2026
Catherine BrezekyLead Content chez Pretto
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Diplômée en histoire et d'un master professionnel de journalisme à l'École Supérieur de Journalisme Paris (ESJ), Catherine se spécialise très tôt dans les médias web et le SEO. Elle débute sa carrière au sein de rédactions digitales, notamment chez CCM Benchmark, où elle traite de sujets de société, consommation, bien-être, santé et tendances. Au sein du groupe Webedia, elle pilote une rédaction avec d'importants enjeux d'audience, développe des formats éditoriaux et vidéo pour les réseaux sociaux, et mène des projets brand content en partenariat avec des marques du secteur du luxe. En 2023, elle rejoint Pretto avec un nouveau défi : comprendre et vulgariser les rouages du crédit immobilier, en conciliant exigence journalistique, stratégie de marque et performance digitale.
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