Quel salaire pour emprunter 140 000 € ?

Imaginez : vous venez de visiter ce charmant T2 avec balcon ou ce studio idéalement placé pour votre premier investissement. Le prix affiché ? Autour de 140 000 €. Avant de vous emballer, une question s'impose : est-ce que votre salaire suit ? Selon la durée de votre prêt, il vous faudra entre 2 000 € et 2 800 € net par mois. On vous explique comment on arrive à ces chiffres et ce que ça change concrètement pour vous.

Simuler votre capacité d’emprunt pour savoir si vous pouvez emprunter 140 000 euros

Le meilleur moyen de savoir si on peut emprunter une somme donnée, c’est de simuler sa capacité d’emprunt grâce à un outil dédié ! Le simulateur conçu par les experts en crédit de Pretto vous aide ainsi à connaître votre capacité d’emprunt maximale, en prenant en compte divers éléments comme votre taux d’endettement ou le saut de charge entre votre loyer actuel et votre futur crédit.

Dans un contexte où les taux ont été amenés à beaucoup augmenter, évaluer sa capacité d'emprunt est essentiel. Cela vous permet de savoir sur quel type de bien vous pouvez vous positionner et vous oriente dans votre recherche de bien.

Votre taux d’endettement doit être inférieur à 35 %

Auparavant situé à 33 %, le taux d’endettement maximal a été réévalué à 35 % par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en 2021. Il permet de calculer le rapport entre les revenus et les charges de l’emprunteur afin de connaître le montant maximal de mensualités qu’il peut supporter sans risquer de se retrouver en difficulté financière. Sans surprise, les revenus mensuels sont un critère déterminant pour le calcul du taux d’endettement.

En calculant le taux d’endettement et les mensualités maximales pouvant être remboursées par un emprunteur, il est possible d'en déduire combien ce dernier peut emprunter sur 10, 15, 20 ou 25 ans. Bon à savoir : plus les mensualités remboursées sont élevées, moins la durée de remboursement sera longue.

Données valables d'après les taux moyens en février 2026 pour des revenus annuels inférieurs à 40 000 euros, hors apport et assurance. Source : Observatoire Pretto.

Votre saut de charge doit être faible

Le saut de charges désigne la différence qui existe entre vos charges actuelles et celles que vous devrez assumer avec un crédit immobilier. Dans la plupart des cas, cela correspond à la différence entre votre loyer + vos charges et votre crédit + vos charges. Dans l’idéal, il ne doit pas y avoir une grande différence entre les deux pour rassurer les banques, à moins que vous ne mettiez beaucoup d’argent de côté chaque mois.

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Votre salaire est-il le seul critère à considérer ?

Si le salaire est un élément majeur dans le calcul de votre capacité d'emprunt, il n'est pas le seul. Au-delà du montant de vos revenus, les banques analysent :

• Votre statut professionnel : Un profil de salarié en CDI reste le profil emprunteur favori de la plupart des banques. Cela dit, d'autres revenus professionnels peuvent être pris en compte à 100 % dans le calcul du taux d'endettement si l'activité est pérenne (au moins 3 ans) et régulière : professions libérales, auto-entrepreneurs, chefs d'entreprise.
• Vos revenus complémentaires : Les revenus locatifs sont pris en compte à hauteur de 70 % (pour tenir compte des charges et des vacances locatives). Certaines pensions (invalidité, alimentaire) peuvent également être intégrées si elles sont versées pendant toute la durée du crédit.
• Votre apport personnel : L'apport minimum recommandé est de 10 % du prix du bien, pour couvrir les frais de notaire et d’acquisition. Mais lorsqu'il dépasse ce seuil (15-20 %), il peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de crédit.
• Votre reste à vivre : Au-delà du taux d'endettement théorique, la banque vérifie que vous disposez de suffisamment d'argent chaque mois pour vivre correctement une fois la mensualité payée.

Comment augmenter sa capacité à emprunter 140 000 euros sans changer de salaire ?

Plusieurs paramètres de votre crédit peuvent être ajustés pour vous aider à emprunter 140 000 euros sans forcément devoir négocier une augmentation.

Jouer avec la durée de votre crédit

Comme évoqué plus haut, la capacité d’emprunt dépend du montant des mensualités et de la durée du crédit. Plus la durée de remboursement est longue, plus vous pourrez emprunter une somme importante. Cependant, il faut garder en tête que le coût total du crédit sera, lui aussi, plus élevé – c'est le revers de la médaille.

Faites appel au don familial

Pour éviter d’avoir à payer trop d’intérêts, il est possible de privilégier une solution qui n’implique pas d’augmenter la durée du crédit. Si vous n’avez pas d’autres crédits en cours que vous pourriez solder, vous pouvez alors tenter d’augmenter votre apport en mobilisant une plus grande partie de votre épargne ou en sollicitant l’aide de votre famille. Votre apport peut tout à fait être constitué à partir d’un héritage, d’une donation voire d'un prêt familial – une option de plus en plus plébiscitée, quand elle est possible.

Vous l'avez vu, emprunter 140 000 € est un projet aux multiples variables. Salaire, apport ou durée du prêt : chaque curseur compte pour rassurer la banque. Mais rassurez-vous, vous n'avez pas à faire ces calculs tout seul. Chez Pretto, on combine nos outils tech et l’œil de nos experts pour transformer vos chiffres en un dossier solide. Prêt à passer des simulations aux visites ?