Quel salaire pour emprunter 180 000 euros ?

Vous avez le projet d'acheter ? Bonne nouvelle ! Mais pour savoir si vous pourrez décrocher un prêt immobilier pour concrétiser ce rêve, mieux vaut être bien au fait de votre capacité d'emprunt. Vous souhaitez savoir si votre salaire vous permet d’emprunter 180 000 € ? Pretto vous aide à y voir plus clair.

Capacité d’emprunt et taux d’endettement : pourquoi sont-ils liés ?

La capacité d’emprunt désigne le montant maximum qu’une personne peut espérer emprunter à une banque. Elle dépend principalement des revenus de l’emprunteur, mais tient également compte de sa situation globale.

Comment les banques calculent-elles votre capacité d’emprunt ?

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, elles ne se basent pas uniquement sur vos revenus. En effet, elles considèrent également la nature de vos revenus (salaires, revenus locatifs), votre statut professionnel (salarié, indépendant, profession libérale), ainsi que d’autres éléments liés à votre situation personnelle (enfants à charge, pension alimentaire) et financière (crédit en cours, apport). Grâce à ces données, la banque définit alors votre taux d’endettement, qui fixe le seuil que vos mensualités ne peuvent pas dépasser.

Définition et formule du taux d’endettement

Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage. Il est obtenu en divisant le montant des mensualités et des charges récurrentes de l’emprunteur par ses revenus mensuels nets avant impôts.

Mais à quoi correspond réellement ce taux d’endettement ? En calculant ce pourcentage, la banque définit un seuil au-delà duquel les mensualités de votre prêt immobilier risqueraient d’être trop élevées pour vous garantir un reste à vivre suffisant. Son but est ainsi d’éviter les défauts de paiement en vous proposant une mensualité d’un montant raisonnable, qui ne vous mettra pas en difficulté à chaque fin de mois ou au moindre coup dur.

Ce taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, soit un peu plus d’un tiers.

Si ce taux sert de base pour le calcul de vos mensualités, il peut être dépassé dans certains cas, notamment si vous disposez de hauts revenus.

Peut-on faire diminuer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement dépend de deux facteurs : le niveau de revenus et le montant des charges. Il est donc possible de faire diminuer ce taux soit en augmentant les revenus soit en diminuant les charges.

Les charges considérées par les banques ne comprennent pas toutes vos charges mensuelles, telles que vos factures d’eau et d’électricité. Les charges prises en compte sont finalement assez limitées : les autres crédits en cours (auto, conso, revolving) et les pensions alimentaires. Vous pouvez alors tenter de faire diminuer votre taux d’endettement en finissant de rembourser vos autres crédits avant de demander un crédit immobilier.

Vous l’avez compris, le taux d’endettement comme la capacité d’emprunt ne sont pas évidents à calculer, puisqu’ils prennent en compte de nombreux indicateurs. Ainsi, pour vous aider à faciliter vos démarches, nous avons développé le simulateur de prêt Pretto, pour une simulation de prêt en quelques clics !

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Comment augmenter sa capacité d’emprunt à salaire égal ?

Si vous n’avez pas d’autres crédits en cours, et que vous n’avez pas la possibilité de faire augmenter vos revenus, vous pouvez toujours jouer sur d’autres facteurs pour faire augmenter votre capacité d’emprunt. Avant de savoir comment faire, faites une estimation de votre capacité d'emprunt en ligne.

La durée d’emprunt, un critère essentiel

Le taux d’endettement permet de définir des mensualités, qui, étalées sur une certaine durée, représentent un montant plus ou moins important. Ainsi, plus la durée de l’emprunt s’allonge, plus la capacité d’emprunt augmente ! Et ce, sans modifier le montant des mensualités.

On peut donc augmenter sa capacité d’emprunt à salaire égal et sans dépasser le taux d’endettement réglementaire, en empruntant simplement sur une plus longue durée.

Pour emprunter 180 000 €, le salaire minimum nécessaire est donc moins important sur 25 ans que sur 15 ans :

(Simulation faite en mai 2025, hors assurance).

Le calcul des mensualités est basé sur les taux moyens proposés par les banques pour chaque durée d’emprunt. Il ne correspond pas forcément au taux qui vous sera proposé au moment de votre demande. Si un remboursement plus long vous permet d’emprunter plus, cela fera aussi augmenter le coût de votre crédit.

L’apport personnel est-il pris en compte dans votre capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt définit le montant que vous pouvez emprunter pour financer votre achat. Votre capacité de financement définit le montant total dont vous disposez pour votre projet immobilier, en comptant les frais d’acquisition.

La différence entre ces deux montants, c’est que la capacité de financement prend en compte votre apport personnel, autrement dit la somme dont vous disposez déjà pour financer votre projet.

Généralement, cet apport personnel doit être d’au moins 10 % du prix du bien afin de couvrir les frais de notaire et de garantie. Cela permet à la banque de prendre moins de risques en cas de non-remboursement. Il peut être issu de votre épargne, d’un héritage ou bien d’un |don familial](/pret-immobilier/type-prets/don-familial-pret-familial/). Lorsque cet apport est issu d’une épargne constituée sur le long terme, il permet notamment de rassurer les banques sur votre capacité à gérer votre argent, ce qui peut être un très bon point !

Comment savoir si vous pouvez emprunter 180 000 € ?

Afin de pouvoir définir les différents scénarios possibles pour votre projet, le plus simple reste d’utiliser notre simulateur de prêt ! Il vous permet de rentrer les différentes données nécessaires à l’évaluation de votre capacité d’emprunt, puis de faire varier les différents critères afin de définir la meilleure solution pour vous.

Mensualités, apport, durée de l’emprunt, prix du bien, vous n’avez qu’à modifier les différents montants et pour parvenir à trouver le prêt immobilier idéal pour vous !