Prélèvement à la source : quel effet sur la capacité d’emprunt du souscripteur de crédit ?

Pour déterminer la capacité à emprunter du souscripteur de crédit, les banques étudient plusieurs critères, comme son salaire net. Celui-ci est mis en relation avec le montant de la mensualité attendue, la durée de l'emprunt, le taux d'intérêt, afin de déterminer un plan de financement et, finalement, la somme que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation.

Ces calculs sont cependant complexes, et intègrent de nombreux critères : par exemple, les banques prennent-elles en compte le salaire net imposable, ou le salaire versé ? C'est pour vous accompagner dans ces réflexions que nous avons développé un outil de simulation gratuite pour votre prêt immobilier !

Reste à savoir s’ils prennent en compte le salaire net imposable ou le salaire net versé.

Le salaire net imposable est utilisé comme base pour le calcul de votre capacité d’emprunt

La détermination de votre capacité d’emprunt est essentielle, car cela permet de savoir si vous avez les moyens nécessaires pour rembourser vos dettes.

Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %

En principe, les banques accordent du crédit aux souscripteurs dont le taux d’endettement ne dépasse pas 35 %. Pour calculer ce taux, elles font le rapport entre vos charges et vos revenus. Ces charges incluent toutes vos dépenses récurrentes.

Ainsi, plus les charges sont importantes, plus le taux d’endettement est élevé !

Ce taux (entre autres) permet à la banque d’évaluer votre situation financière et économique. À l’issue de cette évaluation, elle peut déterminer si vous présentez un risque de défaut de paiement.

La banque va également définir le montant de votre mensualité en fonction de ce taux d’endettement.

Vous devez donc trouver un équilibre pour votre prêt immobilier entre le montant de vos mensualités et le coût du crédit immobilier : plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le prêt coûte cher.

Quels salaires sont pris en compte pour calculer votre capacité d’emprunt ?

Sont ainsi pris en compte les salaires net imposables suivants :

• 100 % de votre salaire si vous êtes en CDI (hors période d’essai) ou fonctionnaire
• 100 % de votre salaire moyen sur les 3 dernières années si vous êtes travailleur indépendant, chef d’entreprise, intermittent ou profession libérale (la durée prise en compte peut être plus courte dans ce cas)
• le variable peut être intégré au calcul mais il n’est pas pris en compte de la même manière par toutes les banques
• si vous êtes en CDD ou intérimaire, la banque ne prendra pas en compte vos salaires
• si vous êtes propriétaire d’un investissement locatif, la banque prend en compte les loyers perçus, mais pas dans leur totalité (généralement 70 %)

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Le prélèvement à la source a-t-il un impact sur votre crédit immobilier ?

Le prélèvement à la source n’aura pas d’impact négatif sur votre capacité d’emprunt ni sur le calcul de votre mensualité.

Le salaire net à payer est généralement moins élevé que le salaire net imposable.

Cela ne change en rien la modalité de calcul de l’impôt sur le revenu.

Avant cette modification dans le prélèvement, les banques prenaient déjà en compte le revenu net imposable : le passage à la retenue à la source ne change pas ce mode de calcul !

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