Pourquoi deux emprunteurs n'ont pas le même taux ?

Vous avez demandé un crédit en même temps que votre collègue, qui touche exactement le même salaire que vous, pour un bien similaire… et pourtant, surprise : vous n’avez pas le même taux. Mais pourquoi une telle différence ? Quels critères entrent vraiment en jeu ? On perce le mystère pour vous.

Quels sont les critères qui influencent votre taux ?

Le taux n’est pas uniquement lié à votre salaire ou au montant que vous empruntez. Quand vous faites une demande auprès de la banque, cette dernière va passer au crible votre profil pour évaluer les risques. Si elle considère que vous êtes un emprunteur fiable, vous aurez plus de chance d’obtenir un taux intéressant. Mais quels sont les autres éléments qui comptent ?

Revenus et stabilité professionnelle

La première chose que va regarder votre banquier, c’est votre situation professionnelle. Elle veut s’assurer que vous pourrez rembourser sans encombre. Alors elle examinera votre type de contrat (idéalement un CDI, même si les chefs d’entreprise ou les professionnels libéraux peuvent aussi emprunter) et la régularité de vos revenus.

Alors, suivant ce que vous gagnez, les taux ne seront pas les mêmes. Comment l’expliquer ? "Plus un emprunteur achète cher, plus son taux est bas. Parce qu’il a les moyens d’acheter un bien coûteux, il est considéré comme un profil plus solide. Et les banques réservent leurs meilleurs taux à ces emprunteurs" explique Mathieu Boisson, courtier chez Pretto.

Si vous êtes chef d’entreprise, c’est un levier qui peut jouer en votre faveur. "Un professionnel qui, en plus d’ouvrir un compte personnel, transfère aussi ses comptes professionnels dans la banque, a de grandes chances d'obtenir une meilleure offre" précise le courtier.

Apport personnel : plus vous donnez, moins vous empruntez

L’apport personnel est un élément important dans la négociation du taux. Plus le montant de votre apport est élevé, moins vous empruntez et moins la banque prend de risques. Logique donc que les taux soient plus intéressants pour ceux qui arrivent avec un bon apport.

Mais il y a un autre facteur souvent oublié : l’épargne restante après l’achat. "Si un acheteur conserve une grosse épargne après son achat, la banque pourra lui proposer un taux plus bas, surtout s’il est prêt à placer cet argent chez elle" ajoute Mathieu Boisson.

Parce que si la banque gagne de l’argent quand elle vous prête, ce n’est pas là qu’elle gagne le plus. C’est avec tous les produits qu’elle vous propose comme les assurances ou les solutions d’épargne.

L’environnement économique, ça compte aussi !

Derrière un taux immo, se cache bien plus qu’un banquier qui calcule vos revenus. Votre taux n’est pas uniquement lié à vous mais il est aussi influencé par un environnement économique global à commencer par les taux directeurs. Qu’est-ce que c’est ? Ces taux-là sont décidés par les banques centrales et représentent les taux auxquels les banques commerciales empruntent à la banque centrale.

Alors, si la Banque Centrale Européenne (BCE) doit augmenter les taux directeurs pour lutter contre l’inflation, alors les taux de crédit des Français vont eux aussi augmenter. Car la banque qui vous prête pour acheter votre home sweet home, se rémunère avec les intérêts que vous payez. Dans cette même logique, l’inflation a aussi son mot à dire dans l’équation. Tout comme les marchés financiers.

Les banques vont s’adapter au marché économique du pays. Alors quand les taux d’intérêt des emprunts de la France augmentent, elles doivent ajuster leur propre taux pour rester compétitive.

Vous l’aurez compris : si votre collègue obtient un meilleur taux, ce n’est pas un bug dans la matrice. Chaque profil a ses propres spécificités, et la banque ajuste ses offres en fonction de nombreux critères.

Sauf si… votre collègue a eu la bonne idée de passer par un courtier. Pendant que vous faisiez vos calculs, lui a simplement laissé un pro négocier à sa place, bien installé dans son canapé.