Taux immobilier : combien peut-on emprunter en janvier 2026 selon la durée du crédit ?

Après une fin d’année 2025 globalement stable, les taux de crédit immobilier remontent légèrement début 2026. En janvier, ils tournent autour de 3,20 % sur 15 ans, 3,31 % sur 20 ans et 3,40 % sur 25 ans, selon les données de Pretto. Des ajustements mesurés, qui laissent encore de la marge pour négocier, à condition de se préparer. Dans ce contexte, la durée du crédit fait toute la différence. Alors, combien peut-on réellement emprunter en janvier 2026 selon la durée choisie ?

L'analyse des taux de janvier 2026 en vidéo

Janvier 2026 : les taux remontent légèrement

D’après les données que nous avons collectées, les taux immobiliers moyens observés en janvier 2026 sont de :

• 3,20 % sur 15 ans
• 3,31 % sur 20 ans
• 3,40 % sur 25 ans

L’année 2025 s’est achevée sur une relative stabilité des taux immobiliers. Mais en ce mois de janvier 2026, on observe un léger ajustement : les banques ont relevé leurs grilles d’environ +0,05 point en moyenne. Une hausse mesurée, qui ne bouleverse pas la donne.

Les marges de négociation restent d’actualité, en particulier pour les dossiers solides (bon apport, revenus stables, gestion saine des comptes) et bien préparés, susceptibles de bénéficier de décotes. Malgré les incertitudes politiques persistantes, l’attente autour du budget de l’État, les banques misent toujours sur le crédit immobilier pour attirer de nouveaux clients.

Pour les emprunteurs, c’est donc toujours une période propice pour structurer leur projet, affiner leur stratégie de financement et aller chercher les meilleures conditions possibles pour leurs projets.

Sur 15 ans : un crédit court qui reste attractif

En janvier, le taux moyen sur 15 ans est de 3,20 %. Les meilleurs profils, avec plus de 80 000 € de revenus annuels et un apport solide, peuvent obtenir 3,10 %, tandis que les profils plus modestes (moins de 40 000 € par an) se situent plutôt autour de 3,30 %.

Sur 20 ans : un compromis toujours privilégié

Sur 20 ans, la hausse est un peu plus marquée, avec +0,06 % en moyenne tous profils confondus et un taux moyen de 3,31%.

Les meilleurs profils peuvent espérer un taux de 3,20% alors que les plus modestes (moins de 40 000€ de revenus annuels) s’approcheront davantage des 3,41%.

En janvier 2026, Paul et Sandrine peuvent décrocher un taux d’environ 3,34 % avec une mensualité maximale de 1 750 € et une capacité d’emprunt de 306 066 €.

Ils peuvent ainsi espérer acheter un appartement de 69m² à Lyon ou une maison de 100m² à Reims, selon les prix au mètre carré de MeilleursAgents.

Allonger la durée permet ici de gagner plus de 55 000 € de capacité d’emprunt par rapport à un prêt sur 15 ans, sans changer leur mensualité. C’est encore la durée la plus choisie par les ménages, car elle offre un bon équilibre entre budget, confort et coût du crédit.

Sur 25 ans : plus de capacité, mais un coût plus élevé

Sur 25 ans, le taux moyen atteint 3,40 % en janvier 2026. Les profils les plus aisés peuvent descendre autour de 3,28 %, tandis que les profils modestes se situent plutôt vers 3,52 %. Ce sont d’ailleurs ces derniers qui subissent la plus forte hausse sur cette durée : +0,07 %.

Si Paul et Sandrine décident d’emprunter sur 25 ans, toujours avec une mensualité de 1 750€, ils pourraient avoir un taux de 3,40 %. Leur capacité d’emprunt serait de 353 388 €, de quoi s’offrir un bien plus grand comme une maison de 115 m² à Toulon ou un grand appartement de 105m² à Lille, selon les données de MeilleursAgents.

Cette durée permet d’accéder à des biens plus grands ou mieux situés, mais augmente sensiblement le coût total du crédit sur la durée (plus de 150 000€ d’intérêts).

Combien emprunter selon la durée, quand on gagne 5 000 € par mois et 25 000€ d’apport ?

*estimations selon les taux moyens observés par Pretto en janvier 2026, sans apport et sans prendre en compte le coût de l’assurance.